Říjen 2007

Metla jménem dluh

Jan Vinter

Již nějakou dobu se znepokojením sleduji, jak roste zadluženost českých domácností. Mnohokrát si říkám, zda si lidé, kteří si půjčují, skutečně uvědomují, do čeho jdou a jsou si vědomi, alespoň určitých rizik. Ptají se sami sebe, co se stane, když přijdu o zaměstnání, dlouhodobě onemocním nebo přijde nějaká jiná „záludnost“?

Člověk byl měl, respektive musí plánovat. Pokud dobře plánuje a počítá s nepředvídatelnými situacemi, dluh(y), úvěr(y) se dají zvládnout. Všichni ti, kdo si půjčili, by měli znát odborné termíny úvěrové (leasingové, popř. jiné) smlouvy, penále a podmínky z prodlení spojené s jejich půjčkami a úvěry.

Zásada zní: nikdy si nepůjčovat na úhradu běžných, ba zbytečných výdajů. Na běžné výdaje si každý musí vydělat sám. Dluh (půjčka) se používá jen na financování projektů a příležitostí, které vám přinesou (vydělají) v krátkém, či dlouhodobějším, horizontu nové peníze. Lidé, kteří si berou spotřební úvěry, mají vysoké debetní zůstatky na svých kreditních kartách, kde jsou podmínky skoro „lichvářské“, nebo případy, které se dají jen stěží pochopit, si berou úvěry na dovolené a další „luxusy“, jsou předem odsouzeni k velkým finančním problémům, a nepřeháním, když použiji termín k finanční sebevraždě.

Rozumnými aktivními dluhy jsou zcela nepochybně hypotéční úvěry. Raději investovat do vlastního, než do cizího. Jen by si každý měl zvážit částku své hypotéky. Obecně se tvrdí, že její náklady by neměly přesáhnout 30 % vlastních příjmů. Dalšími rozumnými aktivními dluhy jsou věci, které potřebuji ke své výdělečné činnosti. Například, pokud jsem řidič z povolání nebo taxikář, tak si půjčím nebo vezmu si leasing na auto. Opět musím kalkulovat výši měsíční splátky. Platí to samé, co u hypoték. Nemělo by to přesáhnout 30 % vlastních příjmů.

Pokud se ocitnete v dluzích, okamžitě zhodnoťte svoji situaci. Žádné otálení se nevyplatí. Kolik dlužím? Kolik musím platit za udržení svého dluhu? Co musím udělat, abych se dluhů zbavil? Rada je vcelku jednoduchá, ale někdy složitě okamžitě uskutečnitelná.

Snižte své výdaje, hledejte možnosti restrukturalizace dluhu, která vám umožní udržovat dluh v nižších úrokových sazbách a poplatcích. Snažte se minimalizovat zbytečné platby, tak se vyhnete špatnému kreditu. Pokud tyto kroky nepomohou, konzultujte vaši situaci s vaší bankou, společností, kde jste nakoupili na splátky nebo finančním expertem na snižování dluhů.

Mohou existovat možnosti, o kterých vy sami ani nevíte. A věřte mi, že žádný finanční věřitel netouží, aby se mu zpátky do vlastnictví vrátily věci, které prodal. Z nich totiž nemá žádný zisk, a navíc mu ti přináší jen komplikace. Banka ani leasingová společnost nejsou žádní prodejci aut, myček, praček, televizí atd., jejich specializace je v něčem jiném, a to v „prodávání“ peněz. I když nutno konstatovat, že snesou raději zvýšené náklady než utrpět absolutní ztrátu.

Se svými dluhy zacházejte obezřetně a v případě nouze, nebojte se vyhledat pomoc.